Hypoteční a hypoteční úvěr - co to je a jaké jsou podmínky pro získání hypotéky v roce 2019 + pokyny k výpočtu hypotečního úvěru online

Dnes budeme mluvit hypotéka a hypoteční úvěr: co to je, jak vypočítat hypotéku online, jaké jsou podmínky pro získání hypotéky v roce 2019, jaké hypoteční úvěrové programy nabízejí přední banky.

Publikace bude užitečná pro každého, kdo se rozhodl požádat o hypotéku nebo o takové příležitosti jen přemýšlí. Bylo by užitečné přečíst tento článek lidem, kteří si chtějí rozšířit své znalosti v oblasti financí. Proto doporučujeme, aby absolutně všichni neztráceli čas, ale začali číst!

Z prezentovaného článku se tedy dozvíte:

• Co je to hypoteční úvěr a jaké jsou výhody a nevýhody hypotéky;
• Jaké jsou speciální hypoteční úvěrové programy;
• Jaké jsou kroky související s vyřízením hypotéky;
• Hlavní podmínky pro vydání hypotéky v Rusku;
• Jaké jsou funkce výpočtu plateb z hypotečního úvěru;
• Které banky nabízejí nejlepší podmínky;
• Na koho se obrátit o pomoc při získávání hypotéky.

Na konci článku čtenáři najdou odpovědi na nejoblíbenější otázky týkající se hypotečního úvěru.

Ukázalo se, že publikace je poměrně objemná, takže obsah používejte.

O tom, co je hypotéka, jaké jsou podmínky pro získání hypotečního úvěru v předních bankách Ruska, jak rychle vypočítat hypotéku online, a také jaké hypoteční programy existují - v tomto čísle řekneme

1. Co je hypotéka jednoduchými slovy - přehled pojmu a jeho podstaty

Co je to hypotéka?

Hypotéka - Jedná se o zvláštní druh zajištění, které je určeno k pojištění věřitele proti možnému nevrácení prostředků. V tomto případě se zakoupená nemovitost používá jako zajištění.

Hypotéky tradičně používají nemovitost - byt, bytový dům, podíl na nemovitosti.

Při registraci hypotéky náleží majetek vlastnického práva kupujícímu. Navíc, vzhledem k tomu, že se jedná o zástavu, má věřitel právo v případě, že dlužník nesplní své závazky žalovat nemovitost ve váš prospěch.

Majitel navíc nemá právo nakládat s majetkem podle svého uvážení. Bez souhlasu s úvěrovou institucí nemůže prodat nebo darovat nemovitost zatíženou zástavou.

1.1. Význam hypotéky

Hlavní charakteristikou hypotéky je slib. Jeho přítomnost je nezbytnou podmínkou existence tohoto hospodářského konceptu.

Mělo by být zřejmé, že zárukou se může stát nejen nakoupená nemovitost, ale také již vlastněná dlužníkem.

Například banky nejsou vždy ochotny dohodnout se na půjčkách. byt ve výstavbě, protože vlastnické právo pro něj ještě nebylo zaregistrováno. Není tedy možné uvalit zatížení.

Proces se stává mnohem jednodušší, pokud potenciální dlužník nabízí zařídit byt již ve svém vlastnictví jako záruku.

Po dokončení výstavby a uvedení do provozu nemovitosti můžete předmět zástavy se souhlasem banky prodat za účelem splacení úvěru. Další možností je ponechat břemeno až do úplného splnění povinností. V tomto případě se dlužník stává vlastníkem dvou bytů.

Hypoteční finančníci rozumí dvěma ekonomickým kategoriím: zástava majetku, stejně jako vydané pod ním hotovostní půjčka.

Současně lze rozlišit řadu znaků, které jsou charakteristické pro hypotéku:

1. design se řídí federálními zákony;
2. cílená povaha, to znamená, že při žádosti o půjčku na byt nebude fungovat utrácení peněz za nákup něčeho jiného;
3. dlouhodobá výpůjční lhůta (do 50 let);
4. nižší úrokové sazby ve srovnání s necílenými úvěry.

Teoreticky existuje možnost získání hypotéky a nabytí jiného majetku (napříkladluxusní zboží), poplatky za výuku a ošetření. V Rusku však takové programy nejsou populární.

1.2. Historie vývoje

Historici se shodují, že tento termín hypotéka došlo velmi dávno - přibližně v roce 5 000 rok před naším letopočtem.

Pak ve starém Řecku zavolali na hypotéku sloup, který byl nainstalován na zemi dlužníka. Obsahoval informace týkající se předmětu zástavy. Ve starověkém Egyptě byly navíc poskytnuty půjčky zajištěné nemovitostmi.

V naší zemi se hypotéka v moderním smyslu objevila teprve nedávno. Nákup bytů na úvěr proti kauci byl možný až na konci 90let.

Podnětem pro toto bylo přijetí v roce 1998 hypoteční zákon. Dodnes jedná jako hlavní legislativní akt, který upravuje provádění hypotečních smluv.

1.3. Výhody a nevýhody hypotéky

Pro většinu obyvatel naší země je registrace hypotéky jediným způsobem, jak se stát vlastníkem bytu dnes, a ne ve vzdálené budoucnosti. To vede ke stálé poptávce po hypotečních programech.

Specialisté zdůrazňují řadu výhodykteré dlužníci získají, když žádají o hypotéku:

1. Získání vlastního domu s maximálním přínosem k dispozici těm, kteří mají nárok na příjem preferenční hypotéky. V Rusku mohou mladí specialisté, armáda i občané vychovávající více než jedno dítě využít speciálních programů.
2. Řešení problémů s bydlením co nejdříve. Pomocí hypotéky můžete opustit dlouhodobou akumulaci finančních prostředků pro svůj vlastní byt. Také potřeba dávat cizímu měsíci obrovské množství peněz, protože splátky nájemného zmizí.
3. Pro některé vám hypoteční registrace umožňuje investovat do nemovitostí. Taková vlastnost zřídka klesá v ceně, a v dlouhodobém horizontu růst hodnoty bytů nekončí. Při koupi nemovitosti má dlužník příležitost realizovat ji v budoucnu za vyšší cenu. Zároveň bude možné nejen splácet dluh z hypotéky, ale také získat hmatatelné zisky.

I přes významné výhody má hypotéka řadu nevýhody:

1. Získat hypotéku může být docela obtížné. Mnoho úvěrových organizací prověřuje dlužníky tak důkladně, že získání kladného rozhodnutí je obtížné.
2. Vysoká výše přeplatků. V souvislosti s dlouhodobou registrací hypotéky se může rovnat původní výši úvěru.
3. Vlastník má omezená práva nakládat se zajištěním.
4. Doba splácení úvěru je obvykle poměrně dlouhá. Ne každý je připraven provádět působivé platby každý měsíc po dobu 10-30 let.
5. Může dojít ke ztrátě bytu. Pokud dlužník z jakéhokoli důvodu nesplní své závazky vyplývající z hypotéky, má banka právo soudem vyzvednout nebo prodat předmět zástavy v aukci.

Statistiky ukazují, že si můžete dovolit koupit dům na hypotéku už nemohou 5% ruských občanů. Většina z nich zároveň čerpá půjčky za zvýhodněných podmínek.

2. Existuje rozdíl mezi pojmy hypotéka a hypotéka?

Většina občanů si nemůže dovolit koupit byt za hotové. To je důvod, proč to statistiky ukazují více než 50% všechny transakce s nemovitostmi se provádějí prostřednictvím registrace hypotečních úvěrů. Podrobněji o tom, jak koupit byt na hypotéku - kde začít a jak postupovat při nákupu domu na úvěr, jsme napsali v předchozím článku.

Ne každý ví, že pojmy hypotéky a hypoteční úvěr nerovný.

Hypoteční úvěr - Jedná se o důležitou součást hypotečního systému, který zahrnuje banku vydávající úvěr na zajištění ve formě zástavy nemovitosti.

Ukazuje se, že při vydávání půjčky připravuje bankovní ústav za zástavu záruku na vrácení vydaných prostředků. Jedná se o nemovitost nakoupenou za vypůjčené prostředky ve výše popsané situaci hypotéka.

Pod hypotéka porozumět určité formě zajištění. S ní náleží nabytý majetek dlužníkovi a je jím využíván, ale je na něj uvalena zátěž.

Ukazuje se, že pokud dlužník odmítne provést platby z půjčky, má věřitel právo prodat nemovitost za účelem splacení finančních prostředků poskytnutých jako půjčka.

Přehled hlavních typů hypotečních úvěrů v Rusku

3. Hlavní typy hypoték a hypoték

Dnes je pro mnohé hypoteční půjčky jediným způsobem, jak vyřešit problém s bydlením. Poptávka po této finanční službě proto neustále roste.

Za takových okolností banky uvádějí na trh vše, aby přilákaly co nejvíce zákazníků. nové programy. Zároveň je pro velké množství klientů obtížné rozhodnout se, který program bude pro ně optimální, ale ani nevědí, jaké jsou jejich základní rozdíly.

Hypoteční úvěry - koncept je mnohostranný, a proto se v závislosti na různých vlastnostech rozlišuje velké množství klasifikací:

• za účelem půjčování;
• v závislosti na měně půjčky;
• podle druhu koupě;
• metodou výpočtu měsíčních plateb.

Toto není úplný seznam a každá klasifikace má právo na existenci.

Někteří odborníci upřednostňují zvýraznění hypoteční skupinyna základě jeho definice jako zajištění nemovitostí.

Podle tohoto principu lze rozlišit dvě skupiny:

1. hypotéka na zabezpečení vlastněného majetku;
2. Mnohem častěji je půjčka využívána těmi, kteří nemají nic, a proto je oblíbená půjčka zajištěná zakoupeným majetkem.

Pokud je hypotéka vydána první cestou, dlužník získá následující výhody:

• nižší sazba;
• možnost zneužití finančních prostředků.

Při žádosti o hypotéku na zabezpečení nabytého majetkunaopak, půjčka je zaměřena výhradně. To znamená, že za přijaté peníze nemůžete koupit nic jiného než byt, navíc musí být schváleny bankou. Přečtěte si, jak získat hypotéku zajištěnou bytem v samostatném článku.

Na trhu dnes koexistuje velké množství úvěrových organizací. To přirozeně vede k obrovské konkurenci.

Každá banka se snaží vyvinout několik hypoteční úvěrové programykterý bude jedinečný a bude oblíbený mezi dlužníky.

Půjčovací programy se nazývají odlišně, ale nejčastěji se názvy odrážejí výrobní metoda buď cíl. V prvním případě jména mají spíše reklamní charakter. Ve druhém - odrážejí skutečný účel hypotéky.

Pro účely registrace je obvyklé rozlišovat:

1. Půjčka na koupi bytu na sekundárním trhu jeden z nejběžnějších dnes. Je charakterizován optimální podmínky, výhodná úroková sazba. Kromě toho má tento typ hypotéky rychlý design. Mnoho bank nabízí několik druhů hypoték na nákup bydlení na sekundárním trhu, podle kterých jsou některé skupiny dlužníků nabízeny určité výhody.
2. Hypoteční úvěr na nemovitosti ve výstavbě umožňuje koupit bydlení v době jeho výstavby. Mělo by být zřejmé, že vývojář musí být akreditován vydávající úvěrovou organizací. Pro banku v tomto případě existuje nejen riziko prodlení, ale také pravděpodobnost, že výstavba nebude dokončena. Proto pro podobné programy nejvyšší nabídka. To samozřejmě vede ke zvýšení přeplatku. Pro dlužníka je však plus - byt lze zakoupit za mnohem nižší cenu.
3. Hypotéka na stavbu domu vydané těm, kteří mají pozemek. Taková půjčka vám umožní postavit soukromý dům.
4. Půjčka na nákup příměstské nemovitosti vám umožní stát se vlastníkem městský dům, venkovský dům, země nebo chalupa. Na trhu existují návrhy vypracované úvěrovými organizacemi s podporou vývojářů. Tyto programy poskytují příležitost ke koupi rezidenčních nemovitostí v ekologicky čistých oblastech za přijatelné ceny.

Ukazuje se, že dlužník, aby usnadnil výběr mezi různými hypotečních programů, by měl rozhodnout, jaký majetek bude použit jako zajištění.

Poté je v pobočce banky, na jejích webových stránkách nebo na internetových zdrojích pro vyhledávání půjček nutné vybrat program odpovídající cíle. To znamená, že by se měly brát v úvahu ty programy, které vám umožňují zakoupit požadovaný typ nemovitosti.

Hypoteční programy pro mladé rodiny, státní zaměstnance, státní zaměstnance, mladé profesionály

4. Speciální hypoteční úvěrové programy - přehled hypotečních programů TOP-4

V Rusku jsou nejen standardní (základní) hypoteční programyo které se může kdokoli přihlásit, ale speciálnízaměřené na pomoc při nákupu bydlení pro určité kategorie občanů. Charakteristickým rysem takové hypotéky je vládní podpora.

1) Hypotéka se státní podporou

Účelem hypotečního úvěru se státní podporou je pomoci vyřešit problémy s bydlením, které je určeno pro sociálně zranitelné občany.

Mezi ně patří:

• rodiny patřící do velkých rodin;
• občané vychovaní v sirotčincích;
• nízko placené zaměstnance veřejného sektoru;
• lidé se zdravotním postižením;
• další kategorie občanů, kteří nemohou získat bydlení bez pomoci státu.

Chcete-li využít příležitosti k podání žádosti o sociální hypotéku, musí být občané umístěni otočit se zlepšit životní podmínky.

Stát poskytuje několik druhů pomoci:

• dotace, kterou lze použít jak k splacení stávající hypotéky, tak k provedení počáteční platby;
• nižší úroková sazba z hypotečního úvěru;
• prodej na úvěr nemovitostí za snížené náklady.

Občan nemá právo samostatně si vybrat, jakou pomoc by měl dávat přednost. Toto rozhodnutí přijímají místní úřady.

2) Vojenská hypotéka

Pro opraváře, kteří se účastní programu akumulačně-hypotečního systému, je možné tento program použít k nákupu bytů "Vojenská hypotéka". Takové půjčky podporuje stát.

Na zvláštní účet je převedena armáda dotacekteré jsou určeny k pořízení rezidenčních nemovitostí. Navíc s 2016 let měla armáda možnost vybrat si region, kde se má bydlení získat, a také druh majetku.

3) Hypotéka pro mladou rodinu

Dalším typem sociální hypotéky je hypotéka pro mladou rodinu. Akce tohoto programu byla plánována na ukončení roku 2007 2015 rok. Podmínky však byly upraveny a hypotéka pro mladou rodinu byla prodloužena. V současné době se plánuje, že program bude fungovat do 2020 let.

Právo používat tento typ hypotéky je pro rodiny, které splňují tyto požadavky:

• jeden z manželů je mladší 35 roky starý;
• oficiální uznání rodiny za potřebu lepších podmínek bydlení.

Program poskytuje možnost využít dotované prostředky jako příspěvek na hypoteční úvěr. Maximální výše státní podpory je navíc 30% nákladů na bydlení.

4) Hypotéka pro mladé profesionály

Tento program je navržen tak, aby pomohl s nákupem bydlení. zaměstnanci rozpočet koulejejichž věk nepřesahuje 35 let. Jedním z programů v této kategorii je Učitelský domov.

Kategorie občanů oprávněných k účasti na programu jsou poskytovány se sníženou úrokovou sazbou a dalšími preferenčními podmínkami.

Ti, kteří plánují využít výhody sociálního hypotečního programu, by si měli být toho vědomi federální programy existují také speciální programy v regionechvyvinutý místními úřady. Právě v těchto organizacích se můžete dozvědět o existujících programech.

Podrobněji o sociální hypotéce pro mladé rodiny, vojenský personál a další zaměstnance veřejného sektoru jsme hovořili v předchozím vydání.

Hlavní fáze hypotečního úvěru

5. Získání hypotečního úvěru - 7 hlavních fází získání hypotéky

Hypotéka je složitý a zdlouhavý proces, který vyžaduje, aby dlužník pečlivě analyzoval každé přijaté rozhodnutí.

S cílem usnadnit transakční proces se banky vyvíjejí standardní formy dokumentace. Aby bylo půjčování hypotéky co nejpohodlnější pro dlužníka, měl by si být vědom vlastností každé fáze hypotéky.

Fáze 1. Předběžné

Nejprve ze všeho dlužník musí pečlivě analyzovat podmínky pro poskytnutí hypotečního úvěru a také jaká práva a povinnosti obdrží v případě uzavření úvěrové smlouvy.

Další krok Stává se výpočtem maximální možné výše hypotéky. Dále jsou dohodnuty rysy půjčování a je vypracován předběžný splátkový kalendář.

Pokud je dlužník spokojen se všemi diskutovanými body, aplikace nebo hypoteční aplikace.

Z pohledu úvěrové instituce je aplikace jedním z hlavních zdrojů informací o klientovi a měla by obsahovat následující údaje:

• požadované hypoteční podmínky - částka, schéma výpočtu a velikost měsíční platby a další podmínky stanovené ve formuláři;
• účel půjčky - pořízení nemovitostí, výstavba, refinancování hypotéky a další;
• záloha;
• informace o zákazníkovi - jméno, datum narození, adresa, vzdělání a další;
• údaje o dostupnosti nemovitosti a stávající závazky (půjčky, výživné);
• informace o zaměstnání, plat a další příjem.

Při výběru úvěrového programu a požadované nemovitosti důležité zvážitže ve většině případů výše půjčky nepřesahuje 70% hodnota vlastnostislíbil. To je 30% z ceny nemovitosti bude muset být hrazeno z vlastních zdrojů.

Banky navíc nejčastěji vyžadují, abyste na svůj účet otevřeli částku zálohy.

Pro stanovení maximální solventnosti úvěrové organizace berou v úvahu příjem dlužníka po odečtení prostředků placených měsíčně za jiné závazky.

Obecně se uznává, že výše měsíční splátky hypotéky by měla být už ne 30% částky čistého příjmu. V budoucnosti se vypočítá maximální možná výše úvěru na základě přijaté částky.

Také v počáteční fázi je stanoveno pod kterým procent hypoteční úvěr bude vydán. Závisí to na částce, kterou se banka zavazuje poskytnout dlužníkovi, a na aktuálně platných úvěrových podmínkách.

Etapa 2. Shromažďování a analýza údajů o vypůjčovateli a předmětu zástavy

Účelem této fáze je vyloučit potenciálně nesolventní dlužníky.

K tomu banka používá následující opatření:

• ověření práce;
• ověření zákaznických údajů a jeho úvěrové historie;
• analýza spolehlivosti a velikosti příjmů a výdajů uvedených v žádosti;
• posouzení údajného předmětu zástavy.

V této fázi je dlužníkovi také podrobně vysvětleno, jaké požadavky by měly být splněny majetek, který bude zakoupen s prostředky vydanými na hypotéku. Nejčastěji se jedná o vysokou úroveň likvidity, neexistenci zátěže a jiná vlastnická práva třetích stran.

Dále, za účelem klasifikace dlužníka jako stabilního nebo nestabilního, opakovaný rozhovor. Chcete-li to provést, zeptejte se, odpovědi, na které jsou vyhodnoceny v bodech.

Pokud v první fázi neexistovalo žádné dokladové potvrzení o příjmu ani vlastnická práva k aktivům uvedeným v dotazníku, jsou vyžadovány příslušné dokumenty.

Bezpečnostní služba banky provádí důkladnou kontrolu potencionálního dlužníka pro záznam v trestním rejstříku, platnost předložených dokumentů.

Také při změně zaměstnání v posledních 2-3 letech je často stanoveno, které okolnosti vedly k takovém rozhodnutí.

Fáze 3. Posouzení pravděpodobnosti splacení hypotéky

Pro posouzení pravděpodobnosti, že dlužník splácí hypoteční závazky, používají úvěrové organizace speciální postup nazvaný upisování. Během toho jsou na základě příjmů a majetku analyzovány finanční možnosti klienta.

Následující osobnostní charakteristiky jsou také hodnoceny bez selhání:

• dostupnost vzdělání;
• seniority;
• kvalifikace;
• společnost, ve které klient pracuje z hlediska stability.

Během analýzy se vypočítají také následující koeficienty:

• poměr povinných výdajů dlužníka k jeho příjmu;
• jaký je podíl plateb na plánovaném úvěru na mzdách;
• jaké procento půjčky budou náklady na prodej zajištění.

Kromě toho je v průběhu komunikace s dlužníkem a při hodnocení jeho úvěrové historie odhodlaný včas splatit přijaté závazky.

Na základě získaných údajů se počítají speciální koeficienty, při vydávání úvěru se vyhodnocují rizika banky. Výsledkem je kompilace oddělení, které hodnotí dlužníky, doporučení úvěrovému oddělení.

Na základě předložených doporučení je přijat rozhodnutí rozdávat buď odmítnout při vydávání hypotečního úvěru. Nejčastěji následuje odmítnutí při identifikaci skutečnosti o poskytnutí nepravdivých údajů a problémech s úvěrovou historií.

Je-li klient stabilní, může mu poskytnout seznam podmínek, za kterých bude přijato kladné rozhodnutí - přilákat spoludlužníka nebo ručitele, předložit další dokumenty.

Fáze 4. Rozhodnutí o hypotéce

Po dokončení všech předběžných kroků vypůjčovatel vyhledá a poskytne bance předmět plánovaného zajištění.

Dokud nebude učiněno rozhodnutí, provádí se také posuzování a přijatelnost použití prezentovaného majetku jako kolaterálu. To je kompilováno právní názor.

Všechny dokumenty sestavené během analýzy jsou shromažďovány do jednoho souboru a předkládány k posouzení. úvěrový výborkdo učiní konečné rozhodnutí o možnosti půjčování.

V případě schválení se stanoví, jak bude zástava vystavena, o čem upozornění pro dlužníka.

Fáze 5. Uzavření hypoteční transakce

V této fázi je mezi stranami transakce uzavřeno několik dohod:

1. Mezi dlužníkem a majitelem nemovitosti, na jejíž nákup je vydána půjčka, je kupní smlouva.
2. Mezi bankou a dlužníkem smlouva o půjčce. Musí být uvedeno: velikost a doba trvání hypotečního úvěru, úroková sazba, z jakých důvodů může být smlouva vypovězena před plánovaným termínem a stažený majetek, priorita splácení.
3. Smlouva o zástavě (hypotéka) musí Nezapomeňte se zaregistrovat u vládních agentur. Tato dohoda odráží, jaký majetek je předmětem zástavy, jeho hodnotu. Kromě toho je uvedeno, že hlavním závazkem je půjčka, její výše a doba, v jakých případech je kolaterál převeden na banku, zda by měl být pojištěn.
4. Pojistné smlouvy. Pro snížení úrovně rizika vyžadují banky několik typů pojištění. Pojištěné úvěry na finančním trhu mají velkou likviditu. Často musíte pojistit majetek převedené zástavy. Při zohlednění úroků je vhodné, aby výše pojistné smlouvy nebyla nižší než velikost půjčky. Život a výkon dlužníka jsou často také pojištěni.

Koncem fáze uzavření hypoteční transakce je převod peněžních prostředků na prodávajícího způsobem stanoveným v úvěrové smlouvě.

Fáze 6. Úvěrová služba

Během této fáze jsou prováděny následující činnosti:

• provádění dalších plateb;
• ověřování souladu plateb provedených v splátkovém kalendáři;
• bankovní účetnictví úvěrových operací;
• výpočet a převod pojistného;
• pracovat s nedoplatky;
• vykazování půjček vydaných a splatných.

Fáze 7. Ukončení hypotečního úvěru

Tato fáze dokončuje hypoteční obchod. Když dlužník splácí všechny závazky, jeho úvěrový účet se zruší. Poté je úvěrová transakce uzavřena a majetek je odstraněn ze zátěže.

Hypotéka tak končí. Toto musí být zaznamenáno v Státní registr.

Existuje další možnost pro vývoj událostí, kdy dlužník nezaplatí dluh, čímž dojde k porušení podmínek úvěrové smlouvy.

V tomto případě úvěrová organizace v soudním nebo mimosoudním řízení čerpá uzavření trhu na téma hypotéky. Výsledkem je prodej zajištění, výnosy jdou na splacení úvěrového dluhu. Pokud prostředky zůstanou během tohoto postupu, převedou se na dlužníka.

Hypoteční transakce tedy zahrnuje sedm po sobě jdoucích kroků. V závislosti na podmínkách smlouvy může být doba trvání řízení desítky let.

Tipy pro výběr nejvhodnější možnosti úvěrového programu

6. Jak si vybrat hypotéku - odborné rady

Hypoteční úvěr je závazek přijímaný na více než jeden rok, obvykle na několik desítek let. Proto by se k výběru programu mělo přistupovat co nejodpovědněji.

Pro výběr nejvýhodnějších podmínek je důležité provést důkladnou předběžnou analýzu.

Nezapomeňže banky často uvádějí určité parametry půjčky a používají je jako reklamní krok.

Nevěřte všechno bezpodmínečně, je důležité zkontrolovat všechny úvěrové parametry a nejen ty, kterým banky věnují pozornost zákazníků.

Následuje odborná rada ohledně toho, jaké parametry půjčky je třeba prostudovat, abychom pochopili, jak je to prospěšné.

Tip 1. Analyzujte úrokové sazby

Při výběru správného hypotečního programu tradičně dlužníci věnují pozornost především úroková sazba.

Dnes je to v průměru v Rusku 12-15%, což je považováno za poměrně vysokou úroveň. Některé z nejvyšších přeplatků na hypotéky jsou vysvětleny především významnou úrovní. inflace.

V blízké budoucnosti se neočekává změna situace. Snížení úrokové sazby na odpovídající úroveň 8% teprve poté 15 let bude ekonomika stabilní.

Aby bylo srovnání programů vizuálnější, je vhodné předběžnou výrobu výpočet hypotéky. To lze provést nejen v pobočkách bank, ale také online, pomocí kalkulačka půjček.

Stačí zadat míru, termín a velikost půjčky vidět odhadovaná měsíční platba. Nezapomeňte však, že standardní kalkulačky neberou v úvahu různé provize.

Kromě velikosti měsíční platby vám kalkulačka umožňuje vyhodnotit sazba přeplatku. Ne každý si to uvědomuje, když žádá o dlouhodobou hypotéku - více 10 let, může být přeplatek roven částce původní přijaté půjčky a dokonce ji několikrát překročit.

Tip 2. Porovnejte velikost provizí.

Všichni dlužníci mají představu, jaká je výše úrokové sazby z půjčky, kterou obdrží. Málokdo si však je vědom toho, kolik bude účtováno za obsluhu různých bankovních operací. Zároveň, v peněžním vyjádření, mohou náklady dlužníka činit více než tisíc rublů.

Dlužníci jsou často v pokušení s nižší úrokovou sazbou ve srovnání s jinými bankami, aniž by to zvažovali velikost provize.

Současně banky často označují úroveň další platby jako procento za měsíc, které zákazníci často při registraci nevěnují pozornost. V důsledku toho se v průběhu let poskytování úvěru hromadí obrovské množství peněz.

Existuje několik typů provizí:

• pro správu kreditního účtu;
• pro provádění měsíčních plateb;
• za zpracování a vydání půjčky.

Všichni z nich zvyšují částku přeplatku na základě smlouvy. Dostupnost provizí by proto měla být ještě vyjasněna dříve podepsání smlouvy o půjčce.

Tip 3. Analyzujte pojistné podmínky

Zákon zavazuje při pojištění hypotéky pojistit zajištění. Zároveň banky často kromě povinného pojištění zahrnují i ​​další - životní, zdravotní a invalidní pojištění dlužníka.

Je třeba mít na paměti, že dlužník platí příspěvky, povinné i dodatečné pojištění.

Často je třeba přidat rok 1% výše úvěru. Je jen přirozené, že s dlouhou splatností se částky zvyšují poměrně značné.

V zásadě jsou všechny typy doplňkového pojištění dobrovolné a jsou vydávány výhradně se souhlasem klienta.

Pokud banka odmítne uzavřít pojištění, může to následovat zvýšení úrokové sazby. Proto je tak důležité objasnit dostupnost pojištění, jakož i výši plateb za ně.

Před rozhodnutím, stojí za to provést výpočet a porovnat úsporycož je způsobeno odmítnutím pojištění s dodatečným přeplatkem vzniklým v souvislosti se zvýšením sazby.

Tip 4. Prostudujte si podmínky předčasného splacení

Ve většině případů dlužníci vynakládají veškeré úsilí, aby co nejdříve splatili hypoteční úvěr.

Statistiky ukazují, že při vydávání hypotéky jsou časté případy 20 let, uzavírá 10a někdy mnohem dříve. Ne všechny banky jsou však s tímto stavem spokojeny.

Díky zrychlenému splácení hypotečních úvěrů ztrácí úvěrová instituce obrovské zisky. Proto věřitelé usilují o to, aby předčasné splátky byly pro zákazníky nerentabilní.

Existuje několik způsobů, jak toho dosáhnout.:

1. moratorium, tj. zákaz plateb ve výši nad plánem na určité časové období;
2. provize pro předčasné splacení;
3. komplikace systému předčasné splacení.

Tip 5. Určete podmínky, za kterých lze smlouvu o úvěru ukončit.

Před podpisem smlouvy o hypotečním úvěru by mělo být vyjasněno, za jakých podmínek má banka právo tuto dohodu jednostranně vypovědět.

Úvěrové organizace se tradičně rozhodnou ukončit smlouvu v případech, kdy dlužník 3 jednou ročně umožňuje dlouhá zpoždění.

V některých případech však i jednorázová opožděná platba může vést k závažným problémům.

Při výběru programu pro registraci hypotéky je tedy nezbytné provést analýzu všech uvedených parametrů. Bez toho si nelze být jisti, že jsou vybrány ty nejlepší podmínky.

Podmínky pro vydávání hypotečních úvěrů na příkladu největších bank v Ruské federaci

7. Podmínky pro získání hypotéky v roce 2019 na příkladu nejpopulárnějších bank v Rusku

Hypotéky jsou založeny na federálních zákonech. V tomto případě se podmínky, které banky dělají pro dlužníky, určují nezávisle.

Společně pro všechny programy se tradičně uvažuje Ruské občanstvístejně trvalá registrace v regionukde je poskytnuta půjčka a nabytí nemovitosti. Některé organizace však s poskytováním půjček na nákup bytů na sekundárním trhu dokonce zacházejí s těmito podmínkami docela loajálně.

Pohlaví budoucího dlužníka také hraje vedlejší roli. Někteří úvěroví úředníci však dávají přednost půjčování mužů nebo žen.

Vysokoškolské vzdělání většina bank přikládá velký význam. Oficiálně úvěrové organizace v programech samozřejmě nepředepisují požadavek diplomu. Tato podmínka však zvyšuje úroveň spolehlivosti, protože pro osoby s vysokoškolským vzděláním je vždy snazší najít si práci.

Zákazníci s vysokým rizikem nesouhlasu s úvěrem jsou také považováni za ty, kteří mají jediný zdroj příjmů - vlastní podnikání. Proto jsou podnikatelé často vystaveni odmítnutí podané žádosti.

Mnohem ochotněji půjčují instituce vydávající hypotéky těm, kteří mají stabilní mzdy ve spolehlivých společnostech.

Dále zvažujeme tyto a další podmínky hypotečního úvěru v ruských bankách.

Podmínka 1. Věk dlužníka

Banky raději vydávají hypotéky občanům v produktivním věku. Získejte hypotéku mohou ti, kteří se již obrátili 21 rok.

Horní hranice se tradičně zvažuje věk odchodu do důchodu plus nebo mínus 5 let. Ale tam jsou některé funkce.

Průměrná horní hranice půjček v Rusku znamená ukončení všech splátek hypotéky do roku 2010 65 let. Maximální věk je nabízen v Sberbank. Zde můžete zaplatit půjčku před dosažením 75 let.

Existuje několik funkcí, jak stanovit horní věkovou hranici a pro design vojenské hypotéky. Odchod do důchodu pro vojenský personál začíná 45 let, proto až do tohoto věku jsou hypoteční úvěry speciálně vyvíjeny pro tyto kategorie občanů.

Věk však není podstatným určujícím faktorem hypotéky. Banky věnují více pozornosti mzdová stabilita, přítomnost majetkustejně ručitelé buď spoludlžníci.

Podmínka 2. Manželství a spoludlužníci

Banky mají největší důvěru rodinné dlužníky. To platí zejména pro ty, kteří mají děti, a manžel pracuje a dostává stabilní příjem.

Dlužníci s 2 dítě a další, a existuje právo na mateřský kapitál, mají také jistotu výhody. Mohou použít státní prostředky k počáteční platbě nebo splacení části hlavního dluhu.

Ukazuje se, že mít rodinu je plus při registraci hypotéky. Avšak v případech, kdy je manželka žadatele na mateřské dovolené, a pokud má dlužník příliš mnoho závislých osob, může dlužník dobře pobíratodmítnutí od vydání hypotečního úvěru.

Pokud jde o spoludlžníka, jeho přítomnost zvyšuje pravděpodobnost pozitivního výsledku. Spolumajitel představuje osobu, která je povinna splácet půjčku na stejném základě jako hlavní dlužník.

Pro účely výpočtu maximální výše úvěru se navíc bere v úvahu příjem těchto dvou osob. Jak spoludlžníci obvykle přitahují manželé nebo blízcí příbuzní.

Podmínka 3. Délka zaměstnání

Důležitým parametrem, který se bere v úvahu při registraci hypotéky, je délka služby. Žadatel by měl tradičně pracovat ve stejné společnosti nebo na jedné pozici ne méně než šest měsíců.

Navíc celková zkušenost v minulosti 5 roky by měly být neméně 12 měsíce. Největší umístění banky mají pro ty, kteří mají pevná mzda a stabilní pracovní místo, ideálně veřejná služba.

Podmínka 4. Výše ​​příjmu

Jednou z prvních podmínek, které zaměstnanci banky věnují, je výše příjmu, který potenciální dlužník obdrží. V mnoha ohledech na tom závisí výše získané hypotéky a velikost měsíční splátky.

Je právně stanoveno, že výše plateb z hypotečního úvěru musí být už ne polovina celkového příjmu. Jinými slovy, získané prostředky by měly být dostatečné k uspokojení přirozených potřeb.

Úvěru úvěrové instituce můžete zvýšit dokumentováním existence různých výnosných aktiv. Mohlo by to být cenné papíry, zlato a tak dále majetek.

Při zvažování výše příjmů některé úvěrové organizace zohledňují následující parametry:

• celkový příjem obou manželů;
• platy příbuzných, kteří jsou zapojeni jako ručitelé nebo spoludlžníci;
• ostatní příjmy. Které budou moci oficiálně potvrdit (například platby za pronájem).

Je třeba mít na paměti, že úvěrové organizace hodnotí nejen výši příjmu, ale také přesnost plateb za dřívější nebo stávající půjčky. Ukazuje se, že pravděpodobnost selhání se významně zvyšuje, pokud u stávajících úvěrů existují fakta o delikvenci.

Pokud již byl úvěr, u kterého došlo k drobným delikvencím, uzavřen, můžete se pokusit bance prokázat, že zpoždění plateb bylo způsobeno obtížnými okolnostmi. NapříkladMůžete předložit potvrzení o nemoci nebo omezení.

Podmínka 5. Požadované dokumenty

Jednou z nejdůležitějších podmínek, bez nichž není možné získat pozitivní řešení, je poskytnout plný balíček potřebných dokumentů. Navíc by neměly být pouze správně zdobenéale také složit test pravost.

Například zařídit hypotéku v Sberbank bude vyžadováno:

• žádost o půjčku;
• doklad totožnosti dlužníka a jeho manžela / manželky, dětí;
• oddací list;
• osvědčení nebo jiný úřední doklad potvrzující výši příjmu;
• kopie sešitu;
• doklady o majetku, který bude sloužit jako zajištění hypotéky.

Ve většině bank je seznam dokumentů přibližně stejný.

Podmínka 6. Záloha

Výše vlastních zdrojů, které musí být zaplaceny za zaplacení bytu za účelem získání hypotéky, se u různých bank liší.

Měl by vědětže v rámci jediné úvěrové instituce může existovat několik hypotečních programů, které zahrnují jinou částku zálohy.

Průměrná úroveň zálohy v bankách je 15-30% Nicméně v roce Sberbank podmínky jsou loajálnější. Takže podle programu "Mladá rodina" záloha je poskytována ve výši 10% Pro rodiny s dětmi je snížena až 5%. Podrobněji o hypotéce bez zálohy jsme hovořili v posledním vydání.

Podmínka 7. Termín hypotéky

Termín, na který bude hypoteční úvěr vydán, je dohodnut mezi dlužníkem a bankou. Během této doby musí být všechny platby z úvěru provedeny v plné výši.

Termín je ovlivněn několika faktory:

• úroveň příjmů dlužníka;
• požadovaná výše půjčky;
• věk zákazníka.

Maximální dobana které můžete získat hypotéku Sberbank tvoří 30 let. Některé úvěrové instituce souhlasí s poskytnutím takové půjčky na 50 let.

Minimální doba tradičně stejné 10 let. Programy, které zajišťují úplné splacení do pěti let, jsou mnohem méně běžné.

Ti dlužníci, kteří potřebují finanční prostředky na kratší dobu, mohou být vyzváni, aby místo hypotéky vzali spotřebitelský úvěr.

Podmínka 8. Úroková sazba hypotéky

Průměrná úroková sazba v ruských bankách je 12-14% za rok.

Věrnější podmínky platí pro stálé klienty banky i pro ty, kteří na ni vydávají hypotéku sociální programy.

Klienti by měli být pozorní vůči bankám, které nabízejí hypotéku s nižším procentem. V těchto případech často nadhodnocené provize.

Podmínka 9. Platební postup

Teoreticky existuje 2 možnosti provádění měsíčních plateb:

1. diferencované;
2. anuitní platby.

V prvním případě platba se postupně snižuje, ve druhém - Platba se provádí ve stejných částkách.

V Rusku se tento program používá anuitní platby. Že to nabízí většina bank.

Podmínka 10. Příspěvky na pojištění

Ruské právo stanoví povinnost pojistit hypotéky. Banky však často zavádějí podmínky pro další pojištění.

Do úvěrových programů zavádějí stav pojištění život zákazníkajeho pracovní kapacitastejně zajištění. V tomto případě je nejlepší si vybrat komplexní pojištění, protože jeho náklady budou nižší.

Existuje tedy celá řada podmínek pro hypoteční úvěry, s nimiž se musí vypůjčovatel seznámit ve fázi výběru banky.

Výpočet hypotéky (výše hypotečního úvěru) pomocí online kalkulačky

8. Jak vypočítat hypotéku online - příklad výpočtu výše hypotečního úvěru

Již ve fázi rozhodování o koupi bydlení na hypotéku se budoucí dlužníci zajímají, jaká bude velikost měsíčních plateb a kolik bude přeplatek v konečném důsledku činit.

Většina velkých bank poskytuje každému možnost samostatně provádět všechny potřebné platby pomocí hypoteční kalkulačka v režimu online. Často se však objevují určité potíže.

Zdá se, že vše je jednoduché - stačí zadat:

• sazba pro vybraný program v procentech;
• způsob platby;
• výpůjční doba (obvykle v měsících);
• náklady na byt;
• částka zálohy.

Po zadání všech informací bude kalkulačka vypočítána výše plateb a přeplatky.

Jsou například zadány následující parametry:

1. cena bytu - 3 jeden milion rublů;
2. výpůjční doba - dvacet let nebo 240 měsíce;
3. sazba 13%;
4. žádná záloha;
5. systém důchodových plateb.

Výsledkem je, že velikost měsíční platby je 35 147 rublů. Přeplacení překročí 5,4 milion rublů, to je asi 180%. Je přijatelné či nikoli, aby se dlužník rozhodl sám za sebe.

Je třeba mít na paměti, že při výpočtu pomocí hypotečního kalkulátoru nejsou často brány v úvahu provize a pojistné platby.

Je ještě obtížnější provádět spolehlivé výpočty, když klient pravidelně provádí částky, které převyšují částku platby za účelem částečného předčasného splacení dluhu.

Z parametrů zadaných v hypoteční kalkulačce je vidět, že velikost plateb a přeplatků je ovlivněna parametry programu nastavenými každou bankou samostatně.

Pro usnadnění výběru optimálních podmínek poskytujeme tabulku hypotečních podmínek nabízených velkými ruskými bankami:

9. Předčasné splacení hypotéky (hypoteční úvěr) - je to ziskové nebo ne?

Většina dlužníků se snaží splácet hypoteční úvěr co nejdříve. To je vysvětleno obrovskými přeplatky.

Je snadné vypočítat, že koupě bytu na hypotéku 20 let dlužník splácí 2krát větší částku, než vezme z banky. A to není limit, pokud nedojde k záloze, sazba je nadprůměrná a doba je maximální, přeplatek bude ještě více.

Někteří tvrdí, že inflace v průběhu času sníží část přeplatku. Navzdory všemu je v každém případě obrovský.

Praxe ukazuježe mnoho zákazníků bank, když znají velikost přeplatků, odmítají zajistit hypotéku. Ti, kteří se přesto rozhodli učinit takový závazek, se ho snaží co nejrychleji zbavit.

Nezapomeňte, že v Rusku se nejčastěji používá anuitní systém provádění plateb, což zahrnuje velmi pomalé splácení jistiny. V prvních měsících a dokonce i letech se vyplácí úrok z půjčky.

Samotný hlavní dluh se snižuje velmi pomalu. Tato situace se nehodí dlužníkům, a tak se začnou vyrábět zálohyve kterém je výše dluhu mnohem výrazněji snížena.

Taková rozhodnutí jsou však pro banky nerentabilní, protože v tomto případě ztratí obrovské zisky. Proto se snaží, aby dlužníci odmítli předčasné splacení.

Za tímto účelem se tradičně uplatňují tato opatření:

• moratorium na platbu předem zahrnuje zákaz těchto plateb na několik let;
• jsou zavedeny provize zrychlené splácení hlavního dluhu;
• opraveno výše předčasných plateb;
• postup oddlužení je komplikovaný - nejčastěji je třeba napsat prohlášení v konkrétní den, pak přijít na nový splátkový kalendář.

Odborníci doporučují, aby se nespěchali k předčasnému splacení. Nejlepší je provést důkladnou analýzu účinnosti takových akcí před jejich provedením.

Nezapomeňte, že určitá částka má dnes větší hodnotu, než bude zítra, s přihlédnutím k inflaci.

10. TOP-5 bank s nejlepšími podmínkami pro poskytování hypoték

Dnes téměř všechny banky nabízejí několik hypotečních programů. Mnohé z nich se vyznačují velmi příznivými podmínkami. O tom, kde je výhodnější vzít hypotéku, jsme dříve psali v jednom z našich článků.

Nicméně, nezávisle hledat perfektní program bude muset strávit obrovské množství času. Skvělou možností je použít hodnocení bank sestavená odborníky.

Jeden z těchto hodnocení je uveden níže v podobě tabulky:

11. Odborná pomoc při získávání a získávání hypotéky

Poskytnutí hypotečního úvěru je obtížný a zdlouhavý proces. Způsobuje to zvláštní potíže těm, kteří nemají právní nebo finanční vzdělání.

Takovým kategoriím občanů lze v zájmu úspory času, úsilí a peněz doporučit, aby vyhledali pomoc volaných profesionálů hypoteční makléři. Pomáhají najít hypoteční program, což bude nejvýhodnější ve specifických podmínkách.

Většina hlavních realitních kanceláří má u svých zaměstnanců hypoteční makléře a někdy i celé oddělení. Kromě toho trh funguje specializované společnostiu nichž je hlavní činností pomoc při získávání půjček. S jejich pomocí můžete také získat půjčku se špatnou úvěrovou historií bez příjmových certifikátů a ručitelů.

V Moskvě jsou vůdci těchto společností:

1) Svoboda

Společnost Freedom slibuje svému klientovi, aby od bank dosáhl maximálního snížení sazby o 1%.

Kromě toho vám spolupráce s tímto makléřem umožňuje zbavit se provizí za vydávání hypoték.

2) Výběr hypotéky

Společnost zaručuje, že žádosti podané prostřednictvím moskevských bank budou přesně schváleny.

Makléř působí na trhu od roku 2012 a poskytuje pomoc právnickým a fyzickým osobám.

3) ABC bydlení

ABC of Housing - jedna z největších realitních kanceláří v Moskvě, zahájila svou činnost v roce 1997.

Během této doby bylo v celém hlavním městě otevřeno 8 poboček.

4) Kapitálové nemovitosti

Kapitálová nemovitost pomáhá zajistit co nejdříve hypotéku poskytnutím minima dokumentů.

Mnoho makléřských společností vyvíjí v Rusku pobočkovou síť, která přesahuje kapitál. V každém případě vždy najdete spolehlivého hypotečního makléře v poměrně velkých megacitech.

12. Časté dotazy k hypotékám (FAQ) 📣

Při zkoumání problematiky získávání hypotečních úvěrů se budoucí dlužníci nevyhnutelně potýkají s velkým množstvím otázek. Nalezení odpovědí na ně vyžaduje značné množství času a úsilí.

Proto jsme se rozhodli čtenářům usnadnit život - odpovědi na nejoblíbenější otázky týkající se hypotéky již nebudou muset být hledány na internetu. Na konci této publikace jsme je citovali.

Otázka 1. Jak vypočítat hypotéku online pomocí kalkulačky půjček?

Posoudit hlavní parametry hypotečního úvěru v režimu online dovolit speciální kalkulačky. V takovém případě můžete použít jak ty, které jsou zveřejněny na webových stránkách konkrétní banky, tak ty, které jsou na našich webových stránkách. Hypotéku můžete vypočítat pomocí naší hypoteční kalkulačky.

Pomocí těchto programů můžete vypočítat:

• výše měsíční platby;
• celková částka všech plateb za celou dobu půjčky;
• velikost přeplatků.

Chcete-li určit pojmenované hodnoty, musíte zadat do polí kalkulačky:

• částka půjčky nebo cena bytu a velikost zálohy;
• výpůjční doba - obvykle se uvádí v měsících;
• úroková sazba pro vybraný program;
• platební režim.

Platební systémy jsou nabízeny ve 2 typech:

1. anuita;
2. diferencované.

Pokud se rozhodnete anuitní platby, konstantní částka bude muset být zaplacena měsíčně. Liší se však pouze jejich složení. Zaprvé, úrok zabírá převážnou část platby, postupně se snižuje jejich obsah a zvyšuje se splácení hlavního dluhu.

Pro diferenciální systém výplaty opačná situace je charakteristická - výše platby se každý měsíc liší, postupně klesá. Zároveň se splácí naběhlý úrok a stejné podíly na hlavním dluhu.

V Rusku používá většina bank anuitní platby. Odborníci však varují, že se vyznačují velkým přeplatkem. Proto v případech, kdy má dlužník právo na výběr, je lepší dát přednost diferenciální obvod.

Po zadání všech dat v okně kalkulačky zbývá stisknout tlačítko vypočítat.

Ve skutečnosti všechny kalkulačky pracují přibližně stejně. Banky však na svých stránkách zveřejňují ty, které jsou již naladěny na vlastní podmínky poskytování hypoték.

Je také důležité věnovat pozornost možnosti zahrnout do výpočtu velikost provizí a pojistné platby, protože mají významný dopad na výši přeplatků.

Otázka 2. Stojí za to vzít si hypotéku v cizí měně?

Někteří dlužníci se domnívají, že je výhodné zajistit hypotéku v cizí měně.

Většina bank nabízí sazby za podobné programy, které minimum 3-4% nižšínež s rubl hypotéky. Zdá se, že v průběhu mnoha let, na které jsou takové půjčky vydávány, se tím ušetří značné množství peněz.

Nezapomeňte však, že dnes se směnný kurz mění rychle a ne vždy předvídatelně. Takové skoky mohou vést k významnému zvýšení částky platby v podmínkách rublů a někdy k neschopnosti dlužníka dostát svým závazkům.

Takové situace nevyhnutelně vedou k tomu, že budoucí dlužníci přemýšlejí, zda je dnes hypoteční měna v bezpečí.

Je třeba mít na paměti, že při vydávání hypotéky v cizí měně dlužník předpokládá nejen úvěrové, ale i měnové riziko.

To plně pocítili dlužníci, kteří vydali půjčku v měně všech 3-4 před lety. Od té doby se sazba přibližně zvýšila 2krát.

V důsledku toho se mnoho dlužníků v cizí měně ocitlo v situaci, kdy jimi získané prostředky nestačily na vyplácení měsíčních plateb. A neexistují žádné záruky, že v budoucnu se skoky v hodnotě měn již nebudou opakovat.

Ukazuje se, že pro většinu dlužníků je výhodné uspořádat hypoteční úvěry v rublech. Jediné, kdo může těžit z hypotéky v cizí měně, jsou občané, jejichž mzda je počítána a placena v cizí měně. Mohou ušetřit na konverzi.

Ti, kteří již vydali hypotéku v cizí měně, se obávají, zda se situace s prudkým skokem ve směnném kurzu bude opakovat. V tomto ohledu se snaží rozhodnout, zda převést půjčku do rublů.

Odborníci doporučují vyzkoušet refinancovat hypotéku. Může se však stát mnohem výnosnějším. bezúročná půjčka na minimální dobu s přáteli. Tyto prostředky by měly splácet hypotéku.

Po odstranění zátěže z nemovitostí by měla být na jeho bezpečnost vydána rublská půjčka a dluh by měl být splacen. Ale tady jsou potíže - ne každý má přátele, kteří jsou připraveni půjčit si tak velké částky peněz. V předchozím vydání jsme již hovořili o tom, kde si musíme peníze naléhavě půjčit.

Kromě toho neexistuje žádná záruka, že pokud se pokusíte získat půjčku zajištěnou nemovitostmi, nevznikne z banky zproštění, ne.

Otázka 3. Jak získat dotaci na splácení hypotéky?

Pro mnohé je hypoteční úvěr jediným způsobem, jak se stát vlastníkem vlastního bydlení. Chcete-li to však dosáhnout, musíte potvrdit dostatečně vysoký a stabilní příjem.

Samozřejmě, že ne každý má takovou příležitost. Pro méně zámožné lidi poskytované státní pomoc při získávání půjčkyvolal dotace.

Dotace jsou přidělovány obojí federálnítak dále regionální úroveň. Podrobné informace o možnostech získání státní podpory získáte u místních úřadů.

Do 2020 roky způsobilé pro dotaci jsou:

• velké rodinyto znamená, že v době získání hypoteční půjčky jsou vychovány více než dvě děti;
• mladé rodinypokud oba manželé nedosáhli věku 35 let;
• neúplné rodinyve kterém má manžel méně než 35 let;
• rodiny státních zaměstnanců.

Rozhodnutí o možnosti poskytnout hypotéku mladé rodině je svěřeno ministerstvu mládeže zřízenému městskou správou.

Chcete-li získat vládní podporu, musíte projít několika fázemi:

1. Zajistěte, aby dotyčná rodina měla nárok na dotaci;
2. Ve výboru pro mládež uveďte, který konkrétní soubor dokumentů by měl být poskytnut v konkrétní situaci. Seznam je určen parametry každé jednotlivé rodiny, jakož i nabytým majetkem;
3. Shromážděte všechny potřebné dokumenty a předejte je oddělení mládeže.

Poté zbývá počkat, až bude přijata rozhodnutí o zařazení do dotačního programu. Dokumentace je povinná. Následně může být tento konkrétní dokument potřebný pro odvolání k soudu a jiným případům.

Přestože je soubor nezbytných dokumentů pro každý konkrétní případ individuální, Existuje standardní balíček, který obsahuje:

1. Dokument, který potvrzuje rozhodnutí bytové komise o potřebě zlepšit životní podmínky konkrétní rodiny;
2. Kopie dokladů (pasů) obou manželů. Možná budete také potřebovat doklady totožnosti od jiných členů rodiny, kteří žijí s manželi.
3. Kopie rodných listů každého dítěte.
4. Kopie oddacího listu. Pro neúplnou rodinu - osvědčení o rozvodu.
5. U rodin s jedním rodičem se také vyžaduje doklad potvrzující způsobilost dětí s jedním z rodičů.
6. U obou manželů - doklady potvrzující příjem (osvědčení 2-NDFL, z penzijního fondu), jakož i zaměstnání (kopie pracovní sešity nebo osvědčení od služby zaměstnanosti).

Rodiny, které mají nárok na dotaci, by měly být připraveny ji obdržet. dlouhý a obtížný.

Zaprvé, proces přípravy všech potřebných dokumentů vyžaduje hodně času a úsilí. Vládní orgány navíc ve většině případů nijak neuspěchají, aby se rozhodly. Obzvláště pečlivě kontrolují předložené dokumenty.

Navzdory jakýmkoli potížím existuje skutečná příležitost získat dotaci. Pro mnohé se to stává skutečná finanční pomoc při koupi vlastního bytu. Proto byste se neměli bát, je důležité se sebejistě pohybovat směrem k cíli.

Otázka 4. Hypotéka na základě zákona a na základě dohody - co je to?

Legálně hypotéka je klíčem k nemovitostem. Jeho hlavním účelem je pojištění úvěrového rizika.

To znamená, že v případech, kdy dlužník z nějakého důvodu přestane dostát svým závazkům, má půjčovatel právo prodat nemovitost a výnosy poslat dluh.

V souladu s platnými ruskými právními předpisy dva druhy důvodů, které vedou k hypotékám:

1) Hypotéka ze zákona poskytuje, pokud k tomu nedojde po dohodě smluvních stran zástavní transakce, ale když se objeví skutečnosti stanovené zákonem. Také se nazývá taková hypotéka legální.

Může se vyskytnout v následujících případech:

• pořízení nemovitosti - dům, pozemek nebo byt, za použití vypůjčených peněz;
• bytová výstavba s úvěry;
• při poskytování půjčky nebo splátkového prodeje prodávajícím nemovitosti kupujícímu.

Ve všech těchto případech je hypotéka realizována smlouvou o prodeji nemovitosti na úkor vypůjčených prostředků. Taková dohoda podléhá státní registraci.

Po dokončení je dlužník oficiálně uznán jako vlastník nabytého majetku. Ve skutečnosti je však přislíbena úvěrové instituci. To je zaznamenáno ve sloupci. "omezení" osvědčení o vlastnictví "zástavní právo".

2) Hypotéka na základě dohody. Vzniká na základě závěru dohoda o zástavě nemovitosti. Taková smlouva není samostatným závazkem, je dodatkem ke smlouvě o půjčce.

Charakteristickým rysem hypotéky na základě dohody je převod na věřitele jako zajištění majetku, který je již majetkem dlužníka.

Například, občan vlastní nemovitost a chce získat půjčku na velkou částku. Současně s hypoteční smlouvou se uzavírá hypoteční smlouva a na jejím základě vzniká zástavní právo.

Hlavní rozdíl mezi těmito dvěma typy hypoték je tedy cíle využití úvěrových prostředků:

• Hypotéka ze zákona vzniká při registraci cílené půjčkykteré lze použít výhradně k pořízení nemovitosti.
• Naopak při výrobě hypotéky na základě dohody vydaná půjčka ne je cílené. Proto má dlužník právo utrácet peníze podle svého uvážení.

V Rusku dlužníci nejčastěji používají hypotéku konkrétně na pořízení nemovitosti, kterou banka vydá jako zajištění. Hypotéky ze zákona jsou proto mnohem běžnější.

Otázka 5. Jaká je minimální výše hypotečního úvěru a jak se počítá?

Velikost hypotečního úvěru se tradičně počítá na základě hodnoty nabyté nemovitosti. Můžete získat maximum 100% z této částky. Minimální velikost je také omezená - tradičně by neměla být menší 30% náklady na byt.

Mělo by být zřejmé, že cena stanovená prodávajícím není akceptována jako cena nemovitosti během hypotečního úvěru.

Povinné ověření přiřazených nákladů na bydlení. Provedla to odhadce, který provádí kontrolu majetku a vydává vlastní názor na legalitu přiřazené ceny.

Praxe to ukazuje velikost hypotečního úvěru ovlivňuje velké množství faktorů:

• velikost trhu a odhadovaná cena nemovitosti;
• věk dlužníka;
• částka zálohy;
• úroveň příjmů.

Nejprve se zamyslíme nad tím, jak je úroveň hypotečního úvěru ovlivněna úrovní výplaty dlužníka.

Zákon stanoví omezení - měsíční platby by neměly přesáhnout polovinu příjmů dlužníka. Takové pravidlo je výhodné také pro dlužníka, protože při jiném poměru bude velmi obtížné splnit přijaté závazky.

Při výpočtu možné platby se však bere v úvahu nejen plat, který obdrží po ruce. Zaměstnanci banky vypočítávají čistý měsíční příjem dlužníka.

V tomto ohledu jsou důležité výdaje, které přímo ovlivňují volné množství prostředků v rozpočtu dlužníka. Zaměstnanci banky zvláště dbají na tzv. Tzv. sociální platby - výživné, náklady na energie, daně a další.

Nezapomeňže zátěž pro rodinný rozpočet při žádosti o hypoteční úvěr nespočívá pouze v měsíčních platbách, ale také v pojistných platbách. Měly by se také zvážit.

Pokud příjem získaný během výpočtů nestačí k získání hypotéky na požadovanou částku, můžete využít příležitosti k získání spoludlžníci. V tomto případě je již zohledněn příjem několika lidí, ale každý z nich bude muset shromáždit standardní balíček dokumentů a projít úplným ověřovacím postupem.

Ve skutečnosti je třeba vzít v úvahu nejen odhadovanou hodnotu nabyté nemovitosti. V případech, kdy je částka v rukou potenciálního dlužníka větší 70% z ceny bytu, má smysl zvážit další možnosti půjčení.

Můžete se pokusit zajistit hypotéku, ale spotřebitelský úvěr. V tomto případě můžete uložit. Přestože procento necílených úvěrů může být vyšší, měli byste zvážit nedostatek většiny provizístejně pojistné.

13. Závěr + video k tématu

Hypotéka je tedy pro mnohé jediný způsob, jak se stát vlastníkem vašeho vlastního bytu.

Je důležité předem studovat všechny aspekty půjčování, porovnat stávající programy na trhu. V tomto případě se můžete spolehnout na skutečnost, že nákup nemovitosti bude proveden s největším přínosem pro dlužníka.

Na závěr vám doporučujeme sledovat video o tom, co je hypotéka a hypoteční úvěr, a také jaký je postup získání takové půjčky od bank:

Přejeme vám hodně štěstí ve finančních záležitostech, aby splacení hypotečního úvěru proběhlo co nejdříve!

Vážení čtenáři online časopisu „RichPro.ru“, budeme velmi rádi, pokud se s námi podělíte o své komentáře k tématu publikace níže. Uvidíme se brzy!